The Relationship Between Human Capital and Digital Literacy on Financial Inclusion

Muh. Nur, Kurniati Karim, Alfiana Alfiana, Christ Windreis, Nuniek Yuniarti Ningsih Renggaala

Abstract


Financial inclusion is a crucial element in promoting sustainable and equitable economic development. However, the level of financial inclusion still faces various challenges, particularly those related to the quality of human resources and the ability to adapt to digital technology developments. This study aims to analyze the relationship between human capital and digital literacy on financial inclusion. This study used a qualitative approach with a descriptive-exploratory design. Data were collected through in-depth interviews, observations, and documentation with productive-age individuals, micro and small business owners, and related parties involved in formal financial services. Data analysis was conducted using thematic analysis to identify patterns and meanings emerging from the experiences and perceptions of informants. The results show that human capital plays a significant role in shaping individuals' understanding, attitudes, and trust in formal financial services. Education level, skills, and experience contribute to an individual's ability to access and utilize financial services. Furthermore, digital literacy has proven to be a crucial factor in supporting the utilization of technology-based financial services, particularly in increasing access, security, and intensity of use of digital financial services. This study also found that human capital and digital literacy have a mutually reinforcing relationship in promoting financial inclusion. Individuals with high levels of human capital and digital literacy demonstrate higher and more sustainable levels of financial participation. These findings emphasize that increasing financial inclusion must be accompanied by strengthening the quality of human resources and digital literacy within the community.


Keywords


Human Capital, Digital Literacy, Financial Inclusion

Full Text:

PDF

References


Amin, A. M. (2025). Inklusi Keuangan Digital Bagi Petani Perempuan Di Wajo: Sebuah Studi Grounded Theory. Jurnal Ilmu Manajemen, Bisnis Dan Ekonomi |, 3(3), 89–98.

Amri, A., & Kunci, K. (2025). Peran Literasi Keuangan dan Literasi Keuangan Digital terhadap Inklusi Keuangan : Studi pada Nasabah Bank Syariah di Kota Tangerang dengan Media Sosial sebagai Moderator. Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah Vol, 8(1), 1–12.

Andriani, A. Z. (2025). Pengaruh Tingkat Pendidikan Terhadap Inklusi Keuangan Di Indonesia. Journal of Artificial Intelligence and Digital Business (RIGGS), 4(3), 5224–5232.

Asmoro, W. K., Setiawan, M. A., & Setianingsih, N. A. (2025). Pengaruh Financial Technology , Literasi Keuangan , Inklusi Keuangan , Aksesibilitas Kredit Terhadap Keberlangsungan UMKM. Owner: Riset & Jurnal Akuntansi, 9(1), 575–592.

Dwi, J., Amory, S., Naska, N., & Hayadin, M. R. (2025). Human Capital Digital sebagai Penggerak Transformasi Pasar Tenaga Kerja dalam Dinamika Pembangunan Ekonomi Berkelanjutan. Jurnal Minfo Polgan, 14(2), 3368–3377.

Heliani, & Novitasari, S. A. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan , Inklusi Keuangan , Dan Finansial Teknologi Terhadap Kinerja UMKM di Kota Sukabumi. Jurnal Aktiva : Riset Akuntansi Dan Keuangan, 6(3), 291–308.

Indra, I. S. (2025). Balance : Jurnal Akuntansi dan Manajemen Kualitas Laporan Keuangan UMKM : Bukti Empiris Peran Literasi. Balance: Jurnal Akuntansi Dan Manajemen, 4(3), 1958–1971.

Kumanireng, I. H. W., & Utomo, R. B. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan , Literasi Pajak Dan Literasi Digital Terhadap Minat Investasi Mahasiswa Universitas Mercu Buana Yogyakarta. Jae: Jurnal Akuntansi Dan Ekonomi, 8(3), 1–12. Https://Doi.Org/10.29407/Jae.V8i3.20566

Lambut, A. K., & Purba, P. M. (2025). Literasi Keuangan Digital sebagai Kunci Keberlangsungan Usaha dan Transparansi Laporan Keuangan UMKM. E-Journal Al Dzahab, 6(2), 180–190.

Maharani, N. P. S. D., & Rustariyuni, S. D. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan dan Financial Technology Terhadap Inklusi Keuangan Masyarakat Desa Beraban, Kecamatan Kediri. Jurnal Akademik Ekonomi Dan Manajemena, 2(3), 27–29.

Mandasari, J., & Oktapiani, S. (2025). Peran Moderasi Literasi Keuangan dalam Hubungan Modal Intelektual Hijau , Keunggulan Kompetitif. Owner: Riset & Jurnal Akuntansi, 9(4), 3189–3205.

Margareta, A., & Mandasari, J. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan, Akses Permodalan dan Minat menggunakan E-Commerce terhadap Kinerja UMKM di Kabupaten Sumbawa. SENTRI: Jurnal Riset Ilmiah, 4(8), 1485–1500.

Nadia, P. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan, Modal Sosial Dan Inklusi Keuangan Terhadap Kinerja Umkm Provinsi Sumatera Barat Di Masa Pandemi Covid-19. Journal of Science Education and Management Business, 2(2), 134–156.

Nashoha, M. R., Rasyid, M. Z. F., & Awwal, M. A. F. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, Dan Literasi Digital Terhadap Kinerja Keuangan Umkm Di Kota Banjarmasin. Upajiwa Dewantara, 9(1), 26–39.

Natalia, M. A., Nusantara, U. M., Nusantara, U. M., Hendrawaty, E., Lampung, U. N., Oktaviani, V. M., & Nusantara, U. M. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Inklusi Keuangan Dengan Menggunakan Social Capital. Ultima Management, 12(1), 16–33.

Sari, R. W., & Widodo, S. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Modal Manusia, Dan Financial Technology Terhadap Kinerja Umkm Di Kabupaten Sleman Oleh. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis, 11(2), 411 – 417.

Setyanti, A. M. (2025). Mendorong Inklusi Keuangan Digital : Studi Adopsi Fintech Berbasis Data Mikro di Kabupaten Subang. Subang International Journal of Governance and Accountability (SINGA), 3(1), 1–8.

Suardana, K. Y., Purnamawati, I. G. A., Nyoman, D., & Werastuti, S. (2024). Peran Mediasi Inklusi Keuangan pada Pengaruh Literasi Keuangan dan Teknologi Keuangan terhadap Keberlanjutan Usaha Menengah di Kabupaten Buleleng. Ekuitas: Jurnal Pendidikan Ekonomi, 12(2), 250–267.

Tanjung, S. A., Rambe, B. H., & Rafika, M. (2025). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan Dan Teknologi Keuangan Terhadap Peningkatan Kinerja Umkm Labuhanbatu. Governance : Jurnal Ilmiah Kajian Politik Lokal Dan Pembangunan, 11, 262–271.

Wahyuningrum, T., & Wibowo, P. A. (2025). Evaluasi faktor penentu kinerja UMKM : Peran kompetensi SDM , literasi keuangan , modal keuangan , dan modal sosial. Journal of Accounting and Digital Finance, 5(1), 45–59.

Wibowo, W., & Usaha, K. (2026). Dari Literasi Finansial ke Kesejahteraan UMKM : Peran Literasi Finansial dalam Kinerja Usaha dan Pengentasan Kemiskinan. Hasina, 3(Januari).

Yunamahindra, A., & Ariyani, D. (2025). Pengaruh Digital Marketing Literasi Keuangan Teknologi Finansial dan Inklusi Keuangan Terhadap Pendapatan UMKM di Kota Salatiga. Abdimasku, 8(1), 429–442.




DOI: https://doi.org/10.5281/zenodo.18642206

Refbacks

  • There are currently no refbacks.


Copyright (c) 2026 Muh. Nur, Kurniati Karim, Alfiana Alfiana, Christ Windreis, Dany Luqyana Idris

Creative Commons License
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.

 

Socius: Jurnal Penelitian Ilmu-Ilmu Sosial

ISSN : 3025-6704